房贷计算器

两种还款方式的差别，本质是「先还利息多还是先还本金多」。等额本息每月还的钱一样多，但前期利息占比极高：以 100 万 / 30 年 / 4.9% 为例，首期月供 5307.27 元里有 4083.33 元是利息，只有 1223.94 元在还本金；到最后一期，5305.19 元里几乎全是本金。好处是月供固定、好记账、前期压力小；代价是整笔利息更多（约 91.06 万）。等额本金每月还的本金固定（100 万 / 360 期 = 2777.78 元），再加上当期剩余本金的利息，所以首月 6861.11 元、之后每月递减约 11.34 元，末月只剩 2788.32 元；总利息约 73.70 万，比等额本息少约 17.36 万。代价是前期月供高出一大截，对现金流要求更高。怎么选没有标准答案：收入稳定、前期现金流紧、想把每月支出钉死，选等额本息；前期还款能力强、在意总利息、或有提前还款打算，选等额本金更划算。银行通常两种都支持，签合同前可以先各算一遍再定。

提前还款「缩期限」和「减月供」差多少。同一笔 100 万 / 30 年 / 4.9% 的等额本息贷款，第 12 期后一次性还 10 万：选「缩短期限、月供不变」，剩余期数从 348 期缩到 281 期，总利息从 91.06 万降到 65.13 万，省 25.93 万；选「减少月供、期限不变」，月供从 5307.27 元降到 4768.44 元，总利息只降到 82.31 万，省 8.75 万。两者差了 17 万多——原因很直白：缩期限是让本金"更早退场"，占用的计息时间短；减月供则只是把同样的本金摊到同样长的 348 期里慢慢还，利息自然省得少。所以纯从省钱角度看，缩期限永远更优；但如果月供压力已经很大，减月供换来的是现金流安全，这份安全感本身也有价值。

为什么第 1~5 年提前还款省的利息最多。因为利息是按「当期剩余本金」算的，而本金在整个还款期里是前慢后快。等额本息尤其明显：还满 5 年（60 期）时，100 万的贷款大约只还掉 7 万多元本金，剩余本金还有 92 万多——此时提前还 10 万，等于砍掉了一大块"还要被计息 25 年"的本金。反过来，还到第 20 年时剩余本金本就不多、剩余计息时间也短，同一笔 10 万能省的利息可能只有此时的几分之一。所以提前还款这件事，"越早越省"，但前提是：先留够 6~12 个月的应急现金、并且确认没有更高利率的负债（如信用卡分期、消费贷）要先还。

为什么我们不做「当前利率」预测或自动填入 LPR。房贷利率由「LPR + 加点」决定，LPR 每月报价、加点各行不同、重定价日还可能按合同约定在每年 1 月 1 日或放款对应日调整。任何写死在页面里的"当前利率"都会在政策变动后变成错误信息，而一个房贷计算器给出错误利率，比不给利率糟糕得多。所以本页把利率完全交给你填，只给一个常见值（4.9）作为占位，并在结果里反复提醒"以你的贷款合同为准"。同理，本页不做"要不要提前还款"的结论——那取决于你的资金成本、流动性和贷款合同条款，不是算术题。

为什么贷款金额和利率不上传到服务器。这一页不需要任何服务器算力：所有公式和逐期摊销都在你自己的浏览器里跑，输入的数字既不进数据库也不写日志——你可以打开开发者工具的 Network 面板，整个计算过程没有任何请求发出。我们刻意不做"上传后云端计算"，一是因为这类信息（贷款金额、利率、剩余本金）和工资条一样敏感，二是算 360 期摊销本来就不需要服务器。唯一的例外是"导出 CSV"：那份文件由浏览器在本地生成并直接下载到你的电脑，同样不经过我们。