주택담보대출 계산기
원리금균등 / 원금균등 회차별 상환표에 중도상환 두 가지(기간 단축 / 월 납부액 감소)의 절감 이자 비교를 더합니다.
贷款信息
利率请照你的贷款合同填写（4.9 只是常见默认值）。本页不预设「当前利率 / LPR」——政策一变，写死的数字就变成错误信息。
留空则明细表不显示日期。填了也只是从首次还款日逐月推进（如 1/31 → 2/28），不推算任何银行计息天数。
修改上面任意一项后会自动重算；也可以点「开始计算」。输入不合法时会就地报错（例如期限 0、利率填成文字），不会给出一个看起来正常、其实错误的结果。
等额本息还是等额本金？提前还款该怎么选？
两种还款方式的差别，本质是「先还利息多还是先还本金多」。等额本息每月还的钱一样多，但前期利息占比极高：以 100 万 / 30 年 / 4.9% 为例，首期月供 5307.27 元里有 4083.33 元是利息，只有 1223.94 元在还本金；到最后一期，5305.19 元里几乎全是本金。好处是月供固定、好记账、前期压力小；代价是整笔利息更多（约 91.06 万）。等额本金每月还的本金固定（100 万 / 360 期 = 2777.78 元），再加上当期剩余本金的利息，所以首月 6861.11 元、之后每月递减约 11.34 元，末月只剩 2788.32 元；总利息约 73.70 万，比等额本息少约 17.36 万。代价是前期月供高出一大截，对现金流要求更高。怎么选没有标准答案：收入稳定、前期现金流紧、想把每月支出钉死，选等额本息；前期还款能力强、在意总利息、或有提前还款打算，选等额本金更划算。银行通常两种都支持，签合同前可以先各算一遍再定。
提前还款「缩期限」和「减月供」差多少。同一笔 100 万 / 30 年 / 4.9% 的等额本息贷款，第 12 期后一次性还 10 万：选「缩短期限、月供不变」，剩余期数从 348 期缩到 281 期，总利息从 91.06 万降到 65.13 万，省 25.93 万；选「减少月供、期限不变」，月供从 5307.27 元降到 4768.44 元，总利息只降到 82.31 万，省 8.75 万。两者差了 17 万多——原因很直白：缩期限是让本金"更早退场"，占用的计息时间短；减月供则只是把同样的本金摊到同样长的 348 期里慢慢还，利息自然省得少。所以纯从省钱角度看，缩期限永远更优；但如果月供压力已经很大，减月供换来的是现金流安全，这份安全感本身也有价值。
为什么第 1~5 年提前还款省的利息最多。因为利息是按「当期剩余本金」算的，而本金在整个还款期里是前慢后快。等额本息尤其明显：还满 5 年（60 期）时，100 万的贷款大约只还掉 7 万多元本金，剩余本金还有 92 万多——此时提前还 10 万，等于砍掉了一大块"还要被计息 25 年"的本金。反过来，还到第 20 年时剩余本金本就不多、剩余计息时间也短，同一笔 10 万能省的利息可能只有此时的几分之一。所以提前还款这件事，"越早越省"，但前提是：先留够 6~12 个月的应急现金、并且确认没有更高利率的负债（如信用卡分期、消费贷）要先还。
为什么我们不做「当前利率」预测或自动填入 LPR。房贷利率由「LPR + 加点」决定，LPR 每月报价、加点各行不同、重定价日还可能按合同约定在每年 1 月 1 日或放款对应日调整。任何写死在页面里的"当前利率"都会在政策变动后变成错误信息，而一个房贷计算器给出错误利率，比不给利率糟糕得多。所以本页把利率完全交给你填，只给一个常见值（4.9）作为占位，并在结果里反复提醒"以你的贷款合同为准"。同理，本页不做"要不要提前还款"的结论——那取决于你的资金成本、流动性和贷款合同条款，不是算术题。
为什么贷款金额和利率不上传到服务器。这一页不需要任何服务器算力：所有公式和逐期摊销都在你自己的浏览器里跑，输入的数字既不进数据库也不写日志——你可以打开开发者工具的 Network 面板，整个计算过程没有任何请求发出。我们刻意不做"上传后云端计算"，一是因为这类信息（贷款金额、利率、剩余本金）和工资条一样敏感，二是算 360 期摊销本来就不需要服务器。唯一的例外是"导出 CSV"：那份文件由浏览器在本地生成并直接下载到你的电脑，同样不经过我们。
자주 묻는 질문
대개 이자 계산 기준 차이이지 계산 실수가 아니에요. 이 페이지는 월 이자율 = 연이자율 ÷ 12, 회차별 이자는 원 단위 반올림, 마지막 회차에 남은 원금을 한꺼번에 정산해요 (그래서 마지막 회차가 보통 월납입보다 몇 원~몇십 원 많을 수 있어요). 은행은 실제 일수 계산(월마다 일수 다름)이나 자기 올림 규칙으로 표를 내기도 해, 몇백 회차 쌓이면 수십 원 차이는 정상이에요. 정밀 대조는 은행이 발행한 계획표로 하시고—이 페이지 값은 방안끼리 비교하는 데 있어요.
이건 **말기 조정**이지 오류가 아니에요. 회차마다 이자와 원금을 원 단위로 반올림하다 보면 몇백 회차에서 몇 원짜리 잔수가 쌓이고, 마지막 회차는 남은 원금을 몰아 정산하니 보통 금액과 살짝 달라져요. 반대로 마지막 회차가 더 작은 경우(이것도 흔해요)도 같은 잔수 때문이고요. 결과 화면은 마지막 회차가 조정됐는지랑 차액을 또렷이 표시해요.
순수하게 돈 아끼는 것만 따지면 기간 단축이 이겨요—원금이 그만큼 이자 계산에서 빨리 빠져나가요. 예: 100 만 위안·30 년·연 4.9% 에 12 회차 뒤 10 만 조기상환—절이자 는 월납입 줄이기의 약 3 배. 그래도 월납입이 실직이 무서울 만큼 쥐어짜는 거라면, 월납입을 줄여 매달 현금흐름 안전을 사는 것도 값은 있어요. 계약 전 은행에 세 가지는 꼭 확인하세요: 기본 처리가 어느 쪽인지 / 위약금·수수료 있는지 / 재산정 후 새 상환 계획표를 주는지.
이자율 0 은 갈래를 따로 타요: 월납입 = 원금 ÷ 회차, 총이자는 항상 0—나눗셈 오류도 NaN 도 안 나와요. 기간 0·음수·숫자가 아니면 그 자리에서 오류로 잡고 '어디 봐도 정상 같은' 값은 안 드려요. 1 위안·1 회차 초소 입력도 정상 계산돼요(원금 1.00, 이자 0.00). 혹시 월납입이 그 회차 이자도 못 막으면(부채가 눈덩이처럼 커지는 경우)—상환 표를 낼 수 없다고 딱 말해요, 억지로 가짜 표는 안 만들어요.
아니요. CSV 에 UTF-8 BOM 머리라 엑셀(윈도우 판 포함)이 중국어를 바로 알아봐요; 금액은 천 단위 콤마 없는 소수점 2 자리로 써서, 콤마 하나로 숫자 하나가 두 칸에 쪼개지는 걸 막아요. 파일은 브라우저에서 그 자리 생성해 바로 내려받고, 서버는 전혀 안 타요.