Калькулятор ипотеки
Таблицы погашения аннуитетом и равным основным долгом, плюс сравнение экономии для двух вариантов досрочного погашения (срок или платёж).
贷款信息
利率请照你的贷款合同填写（4.9 只是常见默认值）。本页不预设「当前利率 / LPR」——政策一变，写死的数字就变成错误信息。
留空则明细表不显示日期。填了也只是从首次还款日逐月推进（如 1/31 → 2/28），不推算任何银行计息天数。
修改上面任意一项后会自动重算；也可以点「开始计算」。输入不合法时会就地报错（例如期限 0、利率填成文字），不会给出一个看起来正常、其实错误的结果。
等额本息还是等额本金？提前还款该怎么选？
两种还款方式的差别，本质是「先还利息多还是先还本金多」。等额本息每月还的钱一样多，但前期利息占比极高：以 100 万 / 30 年 / 4.9% 为例，首期月供 5307.27 元里有 4083.33 元是利息，只有 1223.94 元在还本金；到最后一期，5305.19 元里几乎全是本金。好处是月供固定、好记账、前期压力小；代价是整笔利息更多（约 91.06 万）。等额本金每月还的本金固定（100 万 / 360 期 = 2777.78 元），再加上当期剩余本金的利息，所以首月 6861.11 元、之后每月递减约 11.34 元，末月只剩 2788.32 元；总利息约 73.70 万，比等额本息少约 17.36 万。代价是前期月供高出一大截，对现金流要求更高。怎么选没有标准答案：收入稳定、前期现金流紧、想把每月支出钉死，选等额本息；前期还款能力强、在意总利息、或有提前还款打算，选等额本金更划算。银行通常两种都支持，签合同前可以先各算一遍再定。
提前还款「缩期限」和「减月供」差多少。同一笔 100 万 / 30 年 / 4.9% 的等额本息贷款，第 12 期后一次性还 10 万：选「缩短期限、月供不变」，剩余期数从 348 期缩到 281 期，总利息从 91.06 万降到 65.13 万，省 25.93 万；选「减少月供、期限不变」，月供从 5307.27 元降到 4768.44 元，总利息只降到 82.31 万，省 8.75 万。两者差了 17 万多——原因很直白：缩期限是让本金"更早退场"，占用的计息时间短；减月供则只是把同样的本金摊到同样长的 348 期里慢慢还，利息自然省得少。所以纯从省钱角度看，缩期限永远更优；但如果月供压力已经很大，减月供换来的是现金流安全，这份安全感本身也有价值。
为什么第 1~5 年提前还款省的利息最多。因为利息是按「当期剩余本金」算的，而本金在整个还款期里是前慢后快。等额本息尤其明显：还满 5 年（60 期）时，100 万的贷款大约只还掉 7 万多元本金，剩余本金还有 92 万多——此时提前还 10 万，等于砍掉了一大块"还要被计息 25 年"的本金。反过来，还到第 20 年时剩余本金本就不多、剩余计息时间也短，同一笔 10 万能省的利息可能只有此时的几分之一。所以提前还款这件事，"越早越省"，但前提是：先留够 6~12 个月的应急现金、并且确认没有更高利率的负债（如信用卡分期、消费贷）要先还。
为什么我们不做「当前利率」预测或自动填入 LPR。房贷利率由「LPR + 加点」决定，LPR 每月报价、加点各行不同、重定价日还可能按合同约定在每年 1 月 1 日或放款对应日调整。任何写死在页面里的"当前利率"都会在政策变动后变成错误信息，而一个房贷计算器给出错误利率，比不给利率糟糕得多。所以本页把利率完全交给你填，只给一个常见值（4.9）作为占位，并在结果里反复提醒"以你的贷款合同为准"。同理，本页不做"要不要提前还款"的结论——那取决于你的资金成本、流动性和贷款合同条款，不是算术题。
为什么贷款金额和利率不上传到服务器。这一页不需要任何服务器算力：所有公式和逐期摊销都在你自己的浏览器里跑，输入的数字既不进数据库也不写日志——你可以打开开发者工具的 Network 面板，整个计算过程没有任何请求发出。我们刻意不做"上传后云端计算"，一是因为这类信息（贷款金额、利率、剩余本金）和工资条一样敏感，二是算 360 期摊销本来就不需要服务器。唯一的例外是"导出 CSV"：那份文件由浏览器在本地生成并直接下载到你的电脑，同样不经过我们。
Частые вопросы
Обычно это иная методика начисления, а не ошибка. Страница берёт месячную ставку как годовую / 12, округляет проценты каждого периода до копейки и гасит остаток основного долга целиком последним платежом (поэтому последний может оказаться на несколько копеек или юаней больше обычного). Банк может считать по фактическим дням (в месяцах их разное число) или по своим правилам округления - на сотнях платежей расхождение в десятки юаней нормально. Для сверки до копейки берите график, выданный банком; ценность страницы - сравнивать варианты между собой.
Это подгонка последнего периода, не сбой. Проценты и тело каждого периода округляются до копейки, за сотни периодов накапливается остаток в копейки-юани; последний период закрывает остаток долга целиком, поэтому сумма чуть отличается от обычного платежа. Наоборот, платёж меньше обычного (тоже бывает) - тот же эффект остатка. В ответе прямо помечено, подгонялся ли последний период и на сколько.
Только экономия - выигрывает сокращение срока: тело долга раньше выходит из-под начисления. Пример: 1 000 000 на 30 лет под 4,9%, досрочно 100 000 после 12-го платежа - экономия процентов при сокращении срока примерно втрое больше, чем при уменьшении платежа. Но если платёж уже держит вас в страхе потерять работу, уменьшение покупает безопасность ежемесячного денежного потока - это тоже стоит денег. Перед подписанием уточните у банка три вещи: какая обработка по умолчанию, есть ли неустойка или комиссия, и выдадут ли новый график после перерасчёта.
Нулевая ставка идёт отдельной веткой: платёж = долг / число платежей, переплата ровно 0, без деления на ноль и NaN. Срок 0, отрицательные или нечисловые отбраковываются на месте - «правдоподобно нормального» результата вы не получите. Крошечные вводные вроде 1 юаня на 1 платёж считаются нормально (тело 1,00, проценты 0,00). А если платежа не хватает даже на проценты текущего периода (долг растёт как снежный ком) - страница прямо говорит, что график составить нельзя, и не рисует фальшивый.
Нет. CSV с BOM UTF-8, Excel (включая Windows) читает китайский корректно; суммы пишутся двумя знаками после запятой без разделителей разрядов, чтобы запятая не разрезала одно число на две ячейки. Файл создаётся локально в браузере и скачивается напрямую - через сервер он не проходит.